加强银担合作，助推中小企业与实体经济发展

合肥科技农村商业银行副行长 李梦寒

近年来，包括民间资本在内的各类资本不太热衷实业。虽然中央多次强调并出台一系列鼓励政策支持实体经济发展，但由于实体经济的利润率大大低于虚拟经济的利润率，部分产品市场已经面临饱和，加上行业内部竞争过度，企业不愿意进入，部分产业存在准入限制等原因，企业回归实体经济仍有较长路程。面对如此复杂的国内外经济环境，中小企业融资难的问题进一步加大，生存压力再度提升。前不久召开的全国金融工作会议要求金融服务“脱虚入实”，要坚持金融服务实体经济的本质要求，从多方面采取措施，确保资金投向实体经济，有效解决实体经济融资难、融资贵问题。作为合肥市担保协会唯一一家地方性银行业金融机构，我行今天发起的银担合作高管论坛，就是本着“公平诚信、互惠互利、合作共赢”的原则，探讨如何进一步提高银行与担保机构合作的广度与深度，从而更好地助推中小企业与实体经济发展。

一、我行担保业务的发展现状

    我行自成立以来就立足“服务地方经济、服务市民、服务三农、服务中小企业”的市场定位，发挥自身优势，积极与担保公司开展业务合作。五年来，我行合作的担保机构由2007年的五家增加到目前的18家，在保户数也由成立之初的46户增加至2011年末的313户，在保余额由2.1亿元增至2011年末的27.29亿元，占全部贷款余额的18%，年均增幅达240%。

然而，如前所述，我市中小企业融资所面临的形势却不容乐观。中小企业面临的系统性风险进一步提高，中小企业生存压力加大，缓解中小企业“融资难”的问题仍任重道远。实践证明，信用担保是解决中小企业“融资难”的最佳途径。担保行业是市场经济的产物，它为企业和银行之间架起了沟通的桥梁。面对如此严峻的经济金融环境，银行与担保机构的合作显得更加迫切，承担中小企业金融服务主力军的的历史使命更是责无旁贷。在整个金融体系中，担保行业和银行业互为依托，两方的合作在解决中小企业融资难的问题上、助推实体经济发展中都起到了难以取代的作用。

二、加强合作，助推中小企业与实体经济发展

作为合肥市的中小企业主办行，我行具备与担保机构合作的优势和潜力。

1、当前我行支持中小企业及实体经济发展的具体做法

    信贷政策方面，2011年以来，我行积极落实“国九条”等支持小微企业发展的相关政策，进一步加强和改进对小微企业的金融服务意识。

    专营机构方面，我行成立了小企业金融中心，初步建立了以小企业金融中心、特色支行、特色产品为中心，一条龙、全方位的小企业专业化金融服务体系。

    产品方面，通过产品创新、银企对接、“小银团”等方式扶持小微企业发展。我行积极创新中小企业特色产品，构建产品体系。2011年，我行针对中小企业客户需求，积极创新金融产品，相继开发了商品融资业务、联保贷款业务、货权质押融资业务、供应链融资业务等创新产品，实现我行金融产品的优化组合，构建我行功能丰富的金融产品体系，为中小企业提供更加优质、更加精细化的金融产品服务。 

    服务方面，满足中小企业多方面的金融需求。年初，我行通过金融服务“家家到”活动等方式，进厂入店，深入了解中小企业金融需求，为企业提供全方位的金融服务。同时，积极举办金融服务“进市场、进园区”活动，积极给予各大小专营市场、产业园区内的中小企业进行金融业务知识普及和我行中小企业特色金融业务推介，扶持中小企业发展。对担保贷款，我行积极完善对融资性担保机构授信管理模式，优化审贷流程，缩短审贷周期，为小企业融资提供方便、快捷的服务。

一年来，支持小企业服务出现明显成效。截至12月末，我行小企业授信客户355户，较年初增加96户；贷款余额33.79亿元，较年初增长9.49亿元，极大地支持了小微企业和地方经济的发展。

2、未来在助推中小企业与实体经济发展方面的合作方向

    2011年以来，国家先后出台了多项政策支持小微企业发展，在财税支持政策、缓解融资困难、加快技术改造，提高装备水平，提升创新能力、加强服务和管理等方面均提出了具体要求。合肥市也下发了《关于印发支持小微企业健康发展若干意见的通知》，通知中明确提出了要建立小微企业贷款风险补偿基金、鼓励金融机构创新小微企业贷款担保与保证方式、鼓励金融机构创新金融产品、支持科技型小微企业发展、鼓励担保公司为小微企业提供贷款担保等多项政策。这无疑为我们双方的合作创造了更为广阔的空间。

2012年，我行将根据国家宏观调控政策和产业导向，紧扣市场定位，合理配置信贷资金，积极支持实体经济发展。构建小企业、三农、科技三类业务的批发渠道，积极满足中小企业发展的融资需求。我行将针对不同市场主体的特点和需求，选择在相应产业、行业或区域有优势的融资性担保机构，以及对我行拓展业务有互补性的融资性担保机构，积极创新合作方式，逐步扩大合作范围，推动提高合作层次，力争推出多样化的金融产品和服务项目。对担保贷款中的小企业贷款、三农贷款、民生项目贷款以及战略性新兴产业贷款将实行利率优惠政策。这些都将是今年乃至以后一段时间内我们合作的主要方向。

三、合作中注意的问题

1、准入及授信额度问题

在与担保公司开展业务合作的制度方面，我行采取的是动态管理的准入退出模式。依据担保机构的风险控制能力、经营管理水平、信誉、资本金与净资产状况、风险准备及代偿能力、担保费率等，制定了动态管理制度。在融资性担保机构净现金资产10倍范围内确定担保责任余额或授信总额，根据各担保机构的实际情况，合理确定放大倍数，并根据其发展和合作情况，适时进行调整。

2、风险管理问题

在加大合作力度的同时，我们要确保有效降低双方的风险，我行在具体的风险管理上要求相关人员做到尽职尽责，不得依赖担保公司担保放松对贷款主体自身风险的监测和管理。

3、信息交流问题

为实现双方的互惠互利，提高双方信息的对称性，进一步增强合作的信心，希望在以后的业务合作中我们双方加强信息交流。我们应充分利用担保协会这个交流平台，在担保的客户信息、担保公司最新变化及操作流程，以及银行最新的信贷政策等方面开展定期或不定期的交流，在对代偿后的追偿活动中，双方应相互协助，共同解决问题。

2012年货币政策仍叫做“稳健的货币政策”，希望通过我们双方的交流和合作，能够更好的助推中小企业发展，为促进实体经济发展做出我们应有的贡献。